关于利率
利率讨论e;k n] D#} _b现在澳大利亚各银行的房屋贷款利率一般在8.57%,但是大多数人都应该可以拿到一个不超过0.70%的折扣,所以银行所能提供的利率一般不低于7.87%,7.87%也是现在银行最常见的利率.可能您会看见一些银行或者其他金融组织在广告中给出一个6.99%甚至更低的利率,可是您别忽略了,这个利率一般会有标注如”honeymoon rate”或者”introductory rate”,这是什么意思呢?这个利率的确是很优惠,但是问题在于这个利率一般最多只能维持到一年,一年之后,您的贷款自动会跳到一个高一点的利率,这个新利率往往比true rate,也就是7.87%更高,甚至会跳到8.57%,如果您想转到该金融组织其他利息比较低的金融产品,可以,不过您需要付钱,如果您想转到其他金融组织,也可以,不过您要付出一个相当高的罚金.如果您不管它,房屋贷款可往往是30~40年限的,不知不觉中,您可就多花了好多冤枉钱.我不能说这是一个陷阱,但是您在签订合同之前,最好能够好好审阅下合同条款,并且好好给自己算个帐.还有个小细节您应该注意到,就是很多金融产品是收年费的,这个金额一般在$300左右,甚至会更高,您在计算贷款利率的时候,不应该忽略这一点,比如您有一笔$300,000贷款,贷款利率为7.37%,而您的贷款机构收您$300的年费,那么您实际上的利率为7.37%+(300/300,000)*100%=7.47%.这个利率是否还让您满意呢?
房屋贷款各个产品一般可以分为可变利率(variable rate)和固定利率(fixed rate),一般固定利率要比可变利率高一些,如,可变利率为7.87%,那么它的固定利率就可能为7.99%,这也是很正常的,您选择固定利率就等于给自己的未来利率买了个保险,放贷人可能要多收取您一点钱来作为自己资金自由度损失的回报.一般地说,如果您比较担心将来利率会升高,您更可能会选择固定利率,可是实际上您并不是进了保险箱.关于固定利率您需要注意两点,一就是固定利率并不是在您的贷款年限内一直就这么固定下去,一般现在给出的固定利率只能最多维持5年,也就是说,您只可以在一年到五年之内固定您的利率,当这个期限结束之后,您需要自己再去根据当时的利率和您的贷款机构谈判一个新的利率.第二就是其实固定利率并不是一定”固定”的,在settlement之前,您的固定利率是可以变动的,这个变动由您的贷款人来定,他们往往是根据不停更新的金融信息来调整自己的固定利率,如果您申请了固定利率贷款,而且希望自己能在settlement之后还享受自己看中的那个固定利率,那么您往往还需要付出一个”锁定费用”.所以根据我个人意见,我是不太会推荐我的客户做固定利率的贷款,因为首先这个利率往往就会高一点,其次所有金融组织的可变利率都是盯紧联储银行(reserve bank)的,联储银行的利率变动代表了政府对于金融市场的影响力.在澳大利亚,我觉得人民相对于在中国应该更相信政府一点吧?所以，另外一个有趣的现象就出现了，一些客户会跟我说，为什么固定利率老是变动，而可变利率却老是不变呢？其实答案也很简单，因为可变利率是盯紧联储的，而过于频繁的变动不利于国家经济和消费者信心，所以联储变动利率的时候总是要经过多方考虑详细论证的，而固定利率的变化，则可以归因于金融市场风向瞬息万变，金融机构为了保护自己的利益，作出相应的调整也是情理之中了。
小道消息：AMP首席经济学家Shane Oliver作出的预测表明，今年利息不会有大的变动，如果一定会有变动，升息的可能远远大于降息的可能。但是根据我了解的情报，下周联储很可能将利息上调0.25%。（联储周二开会，周三发布消息）Jl"E$D&dD
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[[i] 本帖最后由 neozheng 于 2007-11-29 08:00 编辑 [/i]] 买房子当然要贷款了 我给大家介绍一个产品
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